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相互保为什么不能代替重疾险?

2019-11-06 14:33:02 分类:重疾险    

有一个朋友昨天问我,相互保0元参与,保障100种重大疾病,而且每年分摊费用比市面的重疾险保费少,是否会代替重疾险呢?

从保障范围、保障时期,保障额度、续保问题这4个层面,向朋友讲述了,为什么相互保不能替代重疾险。

图片来源:摄图网

1、保障范围仅限重疾,不涉及轻症及多次赔付

相互保保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病,但轻症、多次赔付不在保障范围。

为什么重疾险,最好包含轻症和多次赔付呢?

一般患轻症的概率比重疾大,比如较常见的微创冠状搭桥手术,可能要花10万,但它不算重疾,相互保将不予以赔付,包含轻症的重疾险则提供赔偿金。

伴随医疗技术革新,人均寿命延长,一生罹患多次重疾的几率,会有所增加。如果已加入相互保,但没有购买重疾险,当不幸再次罹患重疾,大部分医疗费需自己扛。

2、保障期短,60岁将自动退出

图片来源:摄图网

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》显示,重疾发病率会随着年龄增长,不断上升。从这一角度来说,在最需要保障的时候,相互保并未起到太大作用。

保额不升反降(40-59岁,保障金为10万),甚至到60岁自动退出。这时,除了没有互助金,投保其他重疾险,门槛也会相当高。

3、保额30万,或难以撑起重疾医疗费

图片来源:摄图网

相互保的保额有2种,39岁以下保额为30万,40岁-59岁保额为10万。

随着靶向治疗等治癌技术的使用,40-50万元的医疗花费,会更加常见。

另外,对于40岁,正值壮年的人而言,10万保额,明显不够用。

4、多种因素影响你的续保

与其他1年期保险相似,相互保存在一个问题,就是续保。

首先,超过59岁之后,无法参与相互保。

其次,相互保条款没有详细提到,会不会因为下一年的健康变化,影响到续保。

再次,如果出现不可抗力及政策因素,导致相互保险无法存续,也不能够续保。

其实,关于相互保能否代替重疾险,蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭明确答复称,“相互保”并不能替代现有的重疾险。

综上来看,相互保不能代替重疾险,可作为社会医保与传统重疾险的辅助。 

如果你身边有参与了相互保,正在犹豫是否买重疾险的人,欢迎把此文分享给他们。

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